我國小額信貸邁入提升質(zhì)量階段

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　　隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進入新的時期，小額信貸進入了一個更加需要注重提升質(zhì)量的階段，特別是P2P貸款和P2P股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的興起，需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中取得平衡。

　　7月26日，第五屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨第三屆全國金融辦主任圓桌會議在京召開。此次論壇由中國金融學(xué)會主辦，來自監(jiān)管部門、銀行機構(gòu)的人士以及專家學(xué)者們，對我國小額信貸的發(fā)展趨勢以及相關(guān)的瓶頸進行了深入探討。

　　與會專家指出，我國普惠金融發(fā)展目標是為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的微型金融，目前已經(jīng)取得了一定程度的發(fā)展，出現(xiàn)了一批有影響、可復(fù)制、支持微型金融的產(chǎn)品和服務(wù)，隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進入新的時期，小額信貸進入了一個更加需要注重提升質(zhì)量的階段，特別是P2P貸款和P2P股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的興起，需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中取得平衡。

　　“我國多層次競爭性的金融體系已經(jīng)形成，小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司等新型微型金融機構(gòu)發(fā)展速度比較快。”中國人民銀行金融研究所所長金中夏在演講中表示，近幾年“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增長速度高于平均的增長速度，貸款所占的比重也不斷上升，涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)融資渠道更加多元化。另外，全國助農(nóng)服務(wù)取款點已達70萬個，覆蓋空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)70%以上。這表明我國的普惠金融已經(jīng)實現(xiàn)一定發(fā)展。

　　全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，小額信貸的本質(zhì)是小額信用放貸，目前放款主體有兩類，第一類是信用中介，也就是吸收存款的銀行類的金融機構(gòu)，第二類是直接放貸的所有者。

　　但由于社會信用體系的缺失，無論是機構(gòu)放貸還是自然人均存在行為的誤區(qū)。比如機構(gòu)放貸人不能夠堅持小額信用放款，倚重抵押、擔(dān)保，而自然人放貸倚重平臺的承諾和擔(dān)保。

　　對于將來小額信貸的發(fā)展方向，吳曉靈認為，用直接融資促進我國金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應(yīng)該是未來改革的方向，也是我國金融改革的重點。間接融資過重的金融體制不利于經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。而發(fā)展直接金融就應(yīng)促進發(fā)展多層次的資本市場，規(guī)范財富管理市場。同時，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)是金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的有利補充，現(xiàn)在風(fēng)生水起的網(wǎng)上P2P貸款和P2P股權(quán)融資，應(yīng)該說都是直接融資，它們在金融結(jié)構(gòu)調(diào)整中將是有利的補充。

　　對于如何構(gòu)建一個充分競爭、包容性強的普惠金融體系，金中夏認為，一是要引導(dǎo)大中型金融機構(gòu)對“三農(nóng)”和小微企業(yè)加大支持力度；二是要發(fā)展微型經(jīng)濟，鼓勵民間資本更多地進入；三是建立金融機構(gòu)的市場退出機制和存款保險制度，進一步推進利率市場化改革。

　　論壇上，一些嘉賓指出，小額信貸發(fā)展到目前階段，不論是機構(gòu)類型、數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均實現(xiàn)快速增長，同時一些創(chuàng)新型融資工具和信貸產(chǎn)品應(yīng)運而生，其風(fēng)險特征如何，怎樣進一步對行業(yè)進行規(guī)范，成為討論的焦點。

　　中國人民銀行研究局局長紀志宏指出，這幾年我國小額貸款公司發(fā)展非?？?，是我國金融市場最重要的現(xiàn)象之一。它反映了我國經(jīng)濟在較快增長背景下旺盛的金融需求。小額貸款公司不吸收存款，主要是用自己的資本金，風(fēng)險的外溢性也比較低，所以在監(jiān)管上可以區(qū)別于銀行。

　　但是，小額貸款公司不能吸收公眾的存款，否則風(fēng)險外溢性就會增大，很多地方在經(jīng)營地域業(yè)務(wù)范圍和融資渠道的比例上，突破了原有的規(guī)定。這些新情況和新問題，對小貸公司的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，因此，紀志宏認為，總的來講監(jiān)管思路和政策支持上不應(yīng)一刀切，要區(qū)別對待、正向激勵，對經(jīng)營穩(wěn)健，符合金融政策導(dǎo)向的小額貸款公司要給予更多的發(fā)展空間和政策支持，同時要對高風(fēng)險小貸公司實施更靈活的監(jiān)管，健全市場的退出機制。

　　《中國小額貸款公司社會責(zé)任報告》在本次論壇上發(fā)布，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞介紹說，研究團隊以發(fā)放問卷和實地調(diào)研的方式對小貸行業(yè)進行了深入調(diào)研，結(jié)果顯示小貸行業(yè)保持了良好的成長趨勢、盈利能力和保值增值，調(diào)查的208家樣本小貸公司里，非物質(zhì)保障的信用貸款占比高達71%。與會專家認為，小額貸款公司這種組織制度創(chuàng)新，是推動中國普惠金融發(fā)展的重要途徑和手段，開啟了各類資本進入金融業(yè)的重要嘗試，應(yīng)當(dāng)在不斷規(guī)范中支持其蓬勃發(fā)展。