四大行優(yōu)化信貸管理為小微“減負(fù)”

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　　工、農(nóng)、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務(wù)費用，壓降服務(wù)成本，規(guī)范各項服務(wù)收費，響應(yīng)國家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　除了作出相關(guān)項目費用減免舉措外，四大行還從內(nèi)部對部分考核機制進(jìn)行了調(diào)整。調(diào)整考核機制，會對銀行開展小微業(yè)務(wù)實現(xiàn)一定的“松綁”。

　　此外,在監(jiān)管的推動下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經(jīng)明顯縮短。

　　近日，工行、建行、中行、農(nóng)行四大行宣布減免小微企業(yè)融資服務(wù)費、常年顧問費等費用，并調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核，優(yōu)化信貸管理，切實為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。

　　此次減費無疑是對國務(wù)院“降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本”政策的積極響應(yīng)，也成為當(dāng)前乃至下半年金融機構(gòu)的重點工作。經(jīng)測算，僅農(nóng)行一家銀行，費用減免措施實施后合計一年讓利就約100億元至110億元，四大行一年讓利約370億元至390億元。

　　切實減費讓利

　　工、農(nóng)、中、建四大行稱，將取消小微企業(yè)部分服務(wù)費用，壓降服務(wù)成本，規(guī)范各項服務(wù)收費，響應(yīng)國家降低小微企業(yè)融資成本的政策。

　　具體來看，四家銀行主要免收了小微企業(yè)的融資服務(wù)費用。工行免收的融資服務(wù)費共計19項，包括資金管理費等4項顧問類費用，貸款承諾費等8項承諾類費用以及補發(fā)貸款單據(jù)等7項貸款服務(wù)類費用。建行對小微企業(yè)免收企業(yè)常年財務(wù)顧問費、經(jīng)濟(jì)與金融信息咨詢費等14項收費。中行取消了包括財務(wù)顧問費、金融市場咨詢費、公司金融咨詢服務(wù)費、國際結(jié)算咨詢顧問費、受托管理貸款及轉(zhuǎn)讓服務(wù)費等費用。農(nóng)行則取消包括免收貸款承諾費、銀行承兌匯票承諾費、循環(huán)額度管理費等在內(nèi)的7項承諾類費用，免收常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問、信息咨詢顧問等12項顧問類費用。

　　此外，四家銀行還下調(diào)了部分結(jié)算類收費項，包括降低柜臺、電子渠道的異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、資金歸集等費用。

　　農(nóng)行表示，費用減免措施合計一年讓利約100億元至110億元。根據(jù)去年年報數(shù)據(jù)，農(nóng)行此次讓利幅度約占去年手續(xù)費傭金凈收入的1/8，約占凈利潤的6%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在小微企業(yè)在銀行的綜合融資成本大約為基準(zhǔn)上浮30%~40%，其中可能貸款利率只上浮20%，其他的成本則來自一些項目收費。這部分費用減免后，將帶給小微企業(yè)看得見的實惠。

　　“幾家大行率先全方位梳理小微業(yè)務(wù)相關(guān)成本，減免費用，提供貨真價實、透明的服務(wù)，主動讓利，將切實降低小微企業(yè)的融資成本。”中行國際金融研究所副所長宗良表示。

　　調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核

　　今年以來，在監(jiān)管的大力推動下，小微企業(yè)的融資困境得到逐漸緩解。據(jù)央行統(tǒng)計，上半年小微企業(yè)貸款增長較快，比重提高：小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比上季末高0.2個百分點；小微企業(yè)新增貸款1.03萬億元。不過在經(jīng)濟(jì)下行周期中，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題或進(jìn)一步發(fā)酵，因此對小微企業(yè)的扶持政策需實實在在地落實。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，雖然監(jiān)管層有正向的激勵措施，但在銀行內(nèi)部，考核導(dǎo)向下不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”為中間業(yè)務(wù)收入已是公開的秘密。

　　“能從銀行獲得貸款的小微企業(yè)，已經(jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)險審查，確定授信的客戶，利率上漲的幅度則在相對合理的空間內(nèi)。”宗良表示，只不過由于銀行考核的角度有些差異，帶來一部分“息轉(zhuǎn)費”行為。

　　正是針對這種情況，此次除了作出相關(guān)項目費用減免舉措外，四大行還從內(nèi)部對部分考核機制進(jìn)行了調(diào)整。

　　其中，工行取消了中間業(yè)務(wù)收入專項考核，嚴(yán)禁各分行擅自設(shè)立中間業(yè)務(wù)收入專項考核指標(biāo)；中行在總行取消對一級分行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行單獨考核的基礎(chǔ)上，要求各一級分行全面取消對轄內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)單項考核；建行取消了對貸款收益率和存貸利差的考核指標(biāo)；農(nóng)行下調(diào)了中間業(yè)務(wù)收入增長目標(biāo)，取消對一級分行常年財務(wù)顧問、投融資顧問、信息咨詢顧問、企業(yè)經(jīng)營管理顧問等多項業(yè)務(wù)的考核。

　　有業(yè)內(nèi)人士判斷，調(diào)整考核機制，會對銀行開展小微業(yè)務(wù)實現(xiàn)一定的“松綁”。不過，需警惕的是可能出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的現(xiàn)象，即收費減少，但利率報價上浮。

　　審批流程需加快

　　業(yè)內(nèi)專家表示，除了減免費用，商業(yè)銀行下一步重點要以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，完善和創(chuàng)新貸款服務(wù)，提升貸款服務(wù)效率，做到“無縫銜接”。

　　某大行省級分行有關(guān)人士告訴記者，針對近期降低小微企業(yè)融資成本，基層行都在靜待總行的具體配套措施。當(dāng)前主要措施就是加快小微企業(yè)貸款審批進(jìn)度，減少企業(yè)搭橋貸款的幾率。

　　此前，許多小微企業(yè)都必須在獲得新貸款之前償還原有貸款，這種做法很容易打亂企業(yè)的流動資金部署。許多小微企業(yè)不得不進(jìn)行“倒貸”，而通常這些融資渠道的利息往往高至15%~30%。“基層行與總行以及監(jiān)管層的出發(fā)點一致，就是保證小微企業(yè)的融資需求。”上述銀行人士坦言，如果這些小微企業(yè)由于民間高利貸等原因造成資金鏈斷裂之后，其他貸款也收不回來，銀行最終要承擔(dān)損失。

　　“實際上，目前銀行對小微企業(yè)的流動貸款基本都已根據(jù)企業(yè)資金使用情況來確定貸款的使用期限，與企業(yè)的情況是匹配的。”一位銀行公司部人士表示，其實主要是審批流程無法滿足資金使用間隔，因此優(yōu)化貸款管理很重要的一點就是要加快審批效率。

　　中行紹興市分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部助理業(yè)務(wù)經(jīng)理朱志敏告訴記者，目前該行一方面在加快盡責(zé)、審批和發(fā)放三個環(huán)節(jié)上加強內(nèi)部考核，向客戶作出時效承諾；另一方面，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，并通過利率、匯率、費率優(yōu)惠等措施幫助企業(yè)“減負(fù)”。

　　據(jù)記者了解，在監(jiān)管的推動下，目前很多商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款間隔已經(jīng)明顯縮短。實際上為提高小微貸款發(fā)放便利，上述大行已經(jīng)將之前二級行才有發(fā)起貸款的權(quán)限，下沉到基層網(wǎng)點，提高小微企業(yè)貸款的發(fā)放效率。

　　農(nóng)行也表示，將下沉信貸審批層級，將新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放至二級分行。對新創(chuàng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行“四優(yōu)先”（優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批），切實提高服務(wù)效率。增加小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)數(shù)量，配備專職審查審批人員，推行專業(yè)化管理和服務(wù)。