用戶安全性需求：網(wǎng)上銀行發(fā)展的加速器

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由于我國網(wǎng)上銀行在技術(shù)安全和法律保障上還存在許多不完善，離大眾對其的期望或需求還存在一定的距離，以致影響到網(wǎng)上銀行更廣泛的運(yùn)用。因?yàn)榫W(wǎng)銀的發(fā)展最終取決于大眾的需求和廣泛使用，如果沒有客戶的需求網(wǎng)銀也失去了存在的必要性。所以認(rèn)真分析大眾對網(wǎng)銀需求特點(diǎn)對網(wǎng)銀的發(fā)展有重要作用，能夠?yàn)榫W(wǎng)銀的發(fā)展指明方向。從網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展階段分析，筆者認(rèn)為，大眾對網(wǎng)銀的需求主要表現(xiàn)為兩個層面：存在性需求和安全性需求?！　?/P>

一、存在性需求：網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的直接推動力

需要是事物產(chǎn)生和發(fā)展的動力源泉，這是普遍存在的規(guī)律。并且在事物發(fā)展過程中，人們的需求有層次性。存在性需求是指人們在超越傳統(tǒng)商務(wù)交易模式的基礎(chǔ)上嘗試電子商務(wù)過程中，因現(xiàn)存的交易支付手段制約了電子商務(wù)形式的交易活動，從而產(chǎn)生希望新的支付手段的出現(xiàn)或存在的需求。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的直接動力就來源大眾對傳統(tǒng)交易手段滯后性的不滿，對便捷性交易手段的期望。對存在性需求與網(wǎng)上銀行發(fā)展的關(guān)系，我們要認(rèn)識到兩點(diǎn)。

其一，存在性需求揭示了網(wǎng)銀產(chǎn)生的根本動力來源，具有變革性，導(dǎo)致了新事物的產(chǎn)生。

其二，存在性需求揭示了網(wǎng)上銀行存在和發(fā)展的歸宿。意識到這點(diǎn)極為重要，它解決了網(wǎng)上銀行存在和發(fā)展的根本性問題。表明網(wǎng)銀只有不斷提高服務(wù)水平，提高技術(shù)保障，承擔(dān)更多法律責(zé)任，滿足大眾需求是其發(fā)展的方向?，F(xiàn)就結(jié)合我國電子商務(wù)的發(fā)展來分析大眾的存在性需求是如何促成網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的。

我國電子商務(wù)應(yīng)用和發(fā)展的一大特點(diǎn)就是依靠網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)對企業(yè)商務(wù)需求的拉動。所以隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商務(wù)的某些環(huán)節(jié)開始發(fā)展變化，如企業(yè)或商家開始把商品信息、商品廣告、商情商機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公布出去，也通過電子郵件等網(wǎng)絡(luò)電子形式進(jìn)行商務(wù)的磋商和訂立合同。這些電子商情和電子合同構(gòu)成的信息流與傳統(tǒng)商務(wù)的信息公布的途徑明顯發(fā)現(xiàn)了變化--信息網(wǎng)絡(luò)化了。以上僅僅是信息的傳播發(fā)生變化，但是對于顧客來說，仍需要用現(xiàn)鈔、銀行匯款、支票及信用卡等方式進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。因此在信息流網(wǎng)絡(luò)化的背景下，資金支付的傳統(tǒng)和保守使電子商務(wù)的發(fā)展受到極大的阻礙。人們期望存在一種與電子商務(wù)活動相適應(yīng)的便捷的支付方式。所以在電子商務(wù)發(fā)展初期，大眾對克服資金流的障礙，實(shí)現(xiàn)便利支付非常迫切，體現(xiàn)出對網(wǎng)上支付手段存在性的極大需求。在這種需求的推動下，1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)?，F(xiàn)在我國網(wǎng)上銀行已發(fā)展十多年，各大銀行基本上都建立了自己的網(wǎng)上銀行。所以說，網(wǎng)上銀行已基本滿足大眾的“存在性需要”，現(xiàn)在的關(guān)鍵是如何圍繞大眾的安全性需求加快自身的發(fā)展和完善。

二、安全性需求：網(wǎng)上銀行發(fā)展的加速器

安全性需求是大眾在存在性需求滿足的基礎(chǔ)上，在使用網(wǎng)銀的過程中，對網(wǎng)銀賬戶或交易的資金以及有關(guān)網(wǎng)銀或交易資料安全性的期待。大眾對網(wǎng)上銀行的存在性需求主要反映了金融機(jī)構(gòu)能否為大眾提供使用網(wǎng)上銀行的可能性，主要解決的是“有沒有使用”的問題，到底好不好用不是存在性需求階段所涉及的問題，因此無需價值判斷。而安全性需求則是在網(wǎng)上銀行存在的前提下，人們基于自己使用或別人使用的經(jīng)驗(yàn)判斷網(wǎng)銀“能不能使用”問題，帶有強(qiáng)烈的價值傾向性，而安全性極大地影響到這一傾向。在網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中，安全性問題是影響其發(fā)展的瓶頸。從其產(chǎn)生那天起，人們對其安全性的質(zhì)疑就從未停止過，近些年來關(guān)于網(wǎng)上銀行的安全事故也時有生，這又進(jìn)一步增強(qiáng)了大眾對網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。iResearch艾瑞市場咨詢最新發(fā)布的《2006中國網(wǎng)上銀行研究報告》

數(shù)據(jù)顯示，有68.1%的網(wǎng)民認(rèn)為“對網(wǎng)上銀行安全性不放心”是他們不使用網(wǎng)上銀行的主要原因。所以提高網(wǎng)銀的安全性，滿足大眾的安全性需求是網(wǎng)銀發(fā)展的加速器。

筆者認(rèn)為，在網(wǎng)銀的不同發(fā)展階段或不同的使用主體對網(wǎng)銀安全性認(rèn)識是有差異的。從安全性來源分析，主要體現(xiàn)為技術(shù)依賴型和法律信任型。

（一）技術(shù)依賴型

技術(shù)依賴型安全感是指大眾使用網(wǎng)上銀行的態(tài)度傾向主要受對網(wǎng)上銀行技術(shù)性保障水平認(rèn)識的影響。認(rèn)為網(wǎng)上銀行的技術(shù)保障水平強(qiáng)，防病毒和黑客的能力強(qiáng)，則傾向于去使用；反之，則不敢使用。對技術(shù)的依賴實(shí)質(zhì)揭示了大眾對網(wǎng)上銀行“能不能使用”的心理。所以，如果要爭取更多的用戶，技術(shù)安全性是關(guān)鍵因素。技術(shù)依賴尤其是在網(wǎng)銀發(fā)展的初期表現(xiàn)的更加強(qiáng)烈。因?yàn)橹Ц镀脚_是建立在互聯(lián)網(wǎng)虛擬環(huán)境中的，人們對網(wǎng)銀開始總是表現(xiàn)出戒備心理，這是正常的。此時如果發(fā)生網(wǎng)銀安全事故，那么對大眾使用網(wǎng)銀的信心是極大打擊。如今年3月15日，央視“3·15”晚會報道了一系列由于個人身份信息泄露，給用戶資金安全帶來威脅的事件。與其說網(wǎng)上銀行的安全性又一次成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，不如說大眾對使用網(wǎng)銀的信心又被消減了一節(jié)。