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銀行態(tài)度曖昧 地方暗中先行 房貸放松“皮影戲”
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市場(chǎng)在限購(gòu)救市收效甚微之后,從地方到中央,開始將救市重點(diǎn)轉(zhuǎn)向關(guān)鍵性的信貸。
近期,銀行放松貸款的傳聞持續(xù)發(fā)酵。9月22日消息稱,央行召集各大行開會(huì),透露了放松首套房貸的新認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),率先由五大行執(zhí)行,即貸款還清,名下無房,再貸款屬于首套房。
很快,工農(nóng)中建四大行統(tǒng)一對(duì)外口徑,并無否認(rèn)也沒肯定,只稱有消息將及時(shí)發(fā)布。而耐人尋味的是,9月23日,上海浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行在通知執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”后,當(dāng)天又收回政策,暫緩執(zhí)行。
“執(zhí)行有效果就行,說不說并不重要。”央行某地方支行內(nèi)部人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示,比如此前棚改的1萬億,以及PSL5000億都是這樣,并沒有哪個(gè)中央部門站出來認(rèn)領(lǐng),但實(shí)際上已經(jīng)操作,預(yù)期四季度銀行的信貸支持重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)領(lǐng)域。
如果一旦開始實(shí)施,也就意味著在第一輪地方放松限購(gòu)的救市鋪開無效后,第二輪由地方先行推動(dòng)的限貸松綁,將獲得中央層面實(shí)質(zhì)性支持。
9月24日,中國(guó)銀行向本報(bào)記者回應(yīng)稱,中國(guó)銀行總行已授權(quán)當(dāng)?shù)胤中锌梢园凑帐袌?chǎng)需求和政策變化適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策,對(duì)不同的購(gòu)房需求采取差異化策略,提高審批效率,提升服務(wù)能力,積極支持居民合理購(gòu)房需求。
“如果認(rèn)房不認(rèn)貸,原本屬于二套的改善型需求群體將得到釋放,商品房成交量有望回升。”深圳一家上市房企營(yíng)銷負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱,市場(chǎng)已在期待限貸放松后出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。
限貸放松虛實(shí)
9月23日中午消息傳出,上海興業(yè)和浦發(fā)銀行已通知執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”新政。
“我們已經(jīng)接到通知,只要名下房產(chǎn)貸款已經(jīng)還清,再貸款銀行都會(huì)按首套房審批。”9月23日下午4點(diǎn),本報(bào)記者以購(gòu)房者名義咨詢興業(yè)銀行上海某支行個(gè)貸經(jīng)理文和,他明確表示,銀行是按照征信系統(tǒng)查詢是否能貸款,不管你目前的房子有沒有賣掉,但限制購(gòu)買幾套房,則由房管部門負(fù)責(zé)。
文和稱,雖然首付只要三成,可貸款七成,但貸款利率依然要上浮10%,也就是7.205%。
然而,充滿戲劇性的是,半小時(shí)之后,文和向記者回電,“上級(jí)緊急通知我們趕快向客戶澄清,這個(gè)政策暫不執(zhí)行。”文和強(qiáng)調(diào),不認(rèn)貸政策也沒有文件下發(fā),只是口頭傳達(dá)。
而記者從中介機(jī)構(gòu)了解,興業(yè)銀行上海分行上午才通知各大中介和開發(fā)商限貸要松綁,但下午又將通知撤回,目前該行首套房仍按“認(rèn)房又認(rèn)貸”執(zhí)行。而浦發(fā)銀行也對(duì)外否認(rèn)放松限貸。
“目前沒有得到這一消息。”央行新聞處對(duì)本報(bào)記者回應(yīng)稱。但據(jù)本報(bào)此前獨(dú)家獲悉,9月中旬,央行已召集各地方政府、開發(fā)商、銀行開會(huì)摸底,為制定政策做準(zhǔn)備。
微妙的是,從現(xiàn)有的四大行回應(yīng)來看,并沒有一口否決這一傳聞,且回復(fù)內(nèi)容大同小異。
“我們正密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化和相關(guān)政策的調(diào)整,并將及時(shí)做好相關(guān)信貸政策的銜接,不斷完善相應(yīng)的金融服務(wù)。”工行新聞處一工作人員對(duì)記者表示,工行會(huì)認(rèn)真貫徹國(guó)家有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策導(dǎo)向,一直以來積極支持個(gè)人住房和房地產(chǎn)開發(fā)的合理信貸需求。
農(nóng)業(yè)銀行總行的工作人員也向記者回應(yīng)稱,將順應(yīng)市場(chǎng)需求變化,進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸投放力度,優(yōu)先滿足居民家庭首套和改善型住房消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求,加快貸款審批和發(fā)放速度,提高服務(wù)效率。
“目前還沒接到通知,但若中央松口,國(guó)有銀行肯定會(huì)根據(jù)國(guó)家政策要求出臺(tái)細(xì)則。”深圳農(nóng)行龍華支行信貸部人士告訴記者。
而建行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體專訪時(shí)稱,建議完善差別化住房信貸政策,尤其是首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。并提出,住房信貸政策的出發(fā)點(diǎn)是支持自住、抑制投資投機(jī),具體執(zhí)行時(shí)應(yīng)從實(shí)際出發(fā),考慮合理需求。
中國(guó)銀行總行個(gè)金部也下發(fā)通知稱,鼓勵(lì)各地方分支行配合地方政府房地產(chǎn)相關(guān)政策措施,積極支持居民合理購(gòu)房需求。要提高房貸審批效率,加大投放,積極營(yíng)銷;根據(jù)當(dāng)?shù)厮拇笮欣势骄?,提供有?jìng)爭(zhēng)力的貸款價(jià)格。
“我們也在多方求證,消息肯定不是空穴來風(fēng)。”深圳國(guó)土部門有關(guān)人士告訴記者,目前限購(gòu)僅剩6個(gè)城市,基本上已經(jīng)全面放松,但樓市并未回暖,說明地方救市第一波效果有限,放松限貸的第二波救市勢(shì)在必行,但限貸地方政府難以左右,必須要中央層面支持,銀行配合才行。
融360信貸專家徐瑾認(rèn)為,不排除央行確實(shí)已通過指導(dǎo)四大行向市場(chǎng)喊話的可能,這也與上周8月疲軟經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)出臺(tái)后,央行緊急向五大行注入5000億資金相符。
房貸放松的傳聞版本多樣,但徐瑾認(rèn)為,不管有多少套房,還清再買都算首套房的消息不靠譜,違背中央“抑制投機(jī),遏制房?jī)r(jià)過快上漲”的調(diào)控目標(biāo),之前“認(rèn)房又認(rèn)貸”不是很合理,扼殺剛需購(gòu)房者和改善型住房需求者,首套房應(yīng)該“認(rèn)房不認(rèn)貸”。”
地方已暗中先行
實(shí)際上,部分地方銀行已經(jīng)先行松綁了限貸政策。
9月23日,青島市國(guó)土局發(fā)布文件,出售唯一住房又新購(gòu)住房的居民家庭償清原購(gòu)房貸款后,再次申請(qǐng)住房貸款的,按首套房貸認(rèn)定。
南寧一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,南寧某股份制商業(yè)銀行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理向其證實(shí),對(duì)貸款還清,名下無房的客戶,可按首套房貸款,認(rèn)房不認(rèn)貸的新標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)暗中執(zhí)行了近兩個(gè)月。
但銀行不敢對(duì)外張揚(yáng)。“這是打限貸政策的擦邊球,本來是監(jiān)管部門暗示銀行操作,可一旦被曝光,監(jiān)管部門出于輿論壓力怕影響不好,又會(huì)制止銀行,現(xiàn)在是敏感期,銀行不敢張揚(yáng)。”上述南寧業(yè)內(nèi)人士說。
“現(xiàn)在銀行也不敢做出頭鳥,央行沒有明確指示,四大行都未承認(rèn),商業(yè)銀行怎敢率先執(zhí)行。”深圳一家商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理稱,即便放松限貸,也只能暗中操作。
目前,農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行在首套房認(rèn)定上有兩個(gè)放松執(zhí)行的口子:一是貸款余額已還清的,即可認(rèn)定為首套房;二是夫妻雙方只要有一方未貸款的,以其為主貸人,就可認(rèn)定為首套房。杭州招商銀行也放松了首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),但利率依然上浮10%。
農(nóng)行總行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,限貸是各個(gè)分行根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況和政府政策,自己來定具體政策。
此外,中原地產(chǎn)內(nèi)部人士向記者透露,目前杭州、江西等地已有銀行執(zhí)行“認(rèn)房不認(rèn)貸”,“銀行的資產(chǎn)不良率上升很快,在很多城市,房地產(chǎn)按揭貸款依然是最優(yōu)良的業(yè)務(wù),因此銀行也有放貸的欲望。”
“上面暫停業(yè)務(wù),我們也很失望,放開業(yè)務(wù)量肯定更大,只要貸款利率不降,銀行也很愿意做。”文和說,此前地方要求銀行降利率,直接有損銀行利潤(rùn)才不愿配合,但若只降首付,利率仍然上浮10%,銀行會(huì)很樂意。
實(shí)際上,在很多銀行人士看來,改善型群體的貸款安全系數(shù),要比首次置業(yè)者高很多,收入水平更高,有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),也不存在棄房斷供的風(fēng)險(xiǎn)。
“受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,小微企業(yè)貸款并沒有給銀行帶來理想的增長(zhǎng)。”某股份制銀行上海人士稱,小微不良貸款普遍上升,有銀行開始將目光再次投向傳統(tǒng)的按揭貸款業(yè)務(wù),特別是北上廣深一線城市恢復(fù)勢(shì)頭更加明顯。
深圳某上市房企高管認(rèn)為,政策層面已經(jīng)考慮到有些改善型需求受二套首付比例過高限制無法換房,正常的市場(chǎng)需求無法釋放,這不利于穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),調(diào)整首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),也符合中央近幾年來強(qiáng)調(diào)的抑制投資投機(jī)需求。
市場(chǎng)期待轉(zhuǎn)機(jī)
此前,不僅是央行喊話要求銀行松貸,福建、紹興等地政府也公開發(fā)文,要求銀行放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),降低房貸利率,湖北9月出臺(tái)“鄂七條”,重申首套房貸利率最低可7折。
長(zhǎng)沙某商業(yè)銀行分行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露,日前住建部門召集多家銀行開會(huì),要求銀行將首套房貸款利率降至基準(zhǔn),后市根據(jù)情況考慮降到9折,銀行若配合,政府的存款則向哪個(gè)銀行傾斜。
但據(jù)記者了解,遵照?qǐng)?zhí)行的全國(guó)性商業(yè)銀行并不多,地方政府也只能在力所能及的范圍內(nèi)挾持銀行放松房貸。
從7月份開始展開第一輪救市潮以來,房地產(chǎn)新開工、投資數(shù)據(jù)等各項(xiàng)指標(biāo)仍舊在下滑,根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),1-8月份,商品房銷售面積64987萬平方米,同比下降8.3%,降幅比1-7月份擴(kuò)大0.7個(gè)百分點(diǎn)。
“放開限購(gòu)宣告沒用,地方要想穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),只能放松限貸救樓市。”湖南省一位房企負(fù)責(zé)人稱,從地方政府出手松房貸到中央層面釋放調(diào)整首套房口徑信號(hào),也意味著房地產(chǎn)救市的重視程度,將從地方升級(jí)為中央。
而僅僅依靠央行喊話和地方政府的試探,均難以調(diào)動(dòng)銀行的積極性。讓某國(guó)有大行縣域副行長(zhǎng)吃了苦頭的正是,雖然房貸利率在省分行授權(quán)范圍內(nèi)從上浮5%下降到基準(zhǔn)利率投放,但他千辛萬苦從其它銀行手中“奪”過來的按揭優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,過低的房貸利率使得該縣域并未達(dá)到分行給予支行機(jī)構(gòu)核定的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的綜合性指標(biāo)。
有意換房的李明向記者抱怨,其名下已無房,但曾貸款買過房,再買算二套,首付七成,明顯超出其支付能力范圍,只能借助消費(fèi)貸,利率上浮40%,飽受高利率之苦,調(diào)控政策明顯存在不合理之處。
“認(rèn)房不認(rèn)貸對(duì)市場(chǎng)是大利好,肯定會(huì)釋放改善型需求,提振市場(chǎng)信心。”深圳一家上市房企營(yíng)銷負(fù)責(zé)人告訴記者,一線城市9月份出現(xiàn)回暖跡象,主要得益于銀行信貸放松,且市場(chǎng)有政策救市預(yù)期。
中原地產(chǎn)華南總監(jiān)李耀智告訴記者,目前改善型需求占購(gòu)房比例約30%,剛需占70%左右,如果首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更改,改善型群體的比例至少將上升10%,整體成交量上升也會(huì)帶動(dòng)剛需入市,市場(chǎng)成交量有望回升20%-30%。
“各種刺激放水的新聞轟炸,對(duì)購(gòu)房者的心態(tài)肯定會(huì)有影響,現(xiàn)在是處于臨界點(diǎn),價(jià)格難漲也難跌。”上述營(yíng)銷負(fù)責(zé)人表示,即使限貸放松,他們四季度也不會(huì)漲價(jià),以價(jià)換量出貨為主,房企上半年業(yè)績(jī)較差,都指望“金九銀十”能沖任務(wù)。
北京中原地產(chǎn)高級(jí)分析師張大偉認(rèn)為,信貸是否會(huì)放松,將成為判斷未來一年內(nèi)樓市走勢(shì)的唯一最關(guān)鍵因素。
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