論建筑工程保險管理

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建筑工程建設(shè)周期一般持續(xù)時間較長，所涉及到的風(fēng)險因素較多，如政治、社會、經(jīng)濟(jì)、自然、技術(shù)等因素。這些因素都會不同程度地影響建筑工程的實施。同時，每一種風(fēng)險因素又都會產(chǎn)生許多不同的風(fēng)險事件。風(fēng)險因素和風(fēng)險事件一旦發(fā)生，往往造成比較嚴(yán)重的損失。如何減少和避免風(fēng)險對建筑工程造成的影響，是廣大工程建設(shè)單位和人員十分關(guān)心的問題。因此研究探討風(fēng)險對策即風(fēng)險管理技術(shù)也就十分必要。風(fēng)險對策一般有風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。而風(fēng)險轉(zhuǎn)移又分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移兩種形式。著重從保險轉(zhuǎn)移入手探討風(fēng)險對策。保險轉(zhuǎn)移亦稱保險，對于建筑工程風(fēng)險而言，則為建筑工程保險。1、建筑工程保險的概念和特征1.1建筑工程保險的概念建筑工程保險是承保以土木建筑為主體的民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的工程在整個建筑期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失，以及被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的險種。1.2建筑工程保險的特征建筑工程保險，是隨著現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展在火災(zāi)保險、意外傷害保險及責(zé)任保險的基礎(chǔ)上逐步演變而成的一種綜合性保險。其主要特征為：（1）承保范圍廣。傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險只承保物質(zhì)標(biāo)的，而建筑工程保險除承保物質(zhì)標(biāo)的，還承保責(zé)任標(biāo)的，并對保險事故發(fā)生后的清理費(fèi)用均予以承保，系綜合性保險。（2）被保險人范圍寬。被保險人可以包括：①業(yè)主或工程所有人；②承包人或分包人；③技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘任的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。凡對保險標(biāo)的具有利益的人均可作為被保險人列明在一張保險單上。（3）保險期限不等。傳統(tǒng)保險的保險期限通常為一年，期滿可續(xù)保；而建筑保險的保險期限一般按工期計算，即自工程開工至工程竣工為止。特別是大型工程，其中有的項目是分期施工并交付使用，因而各個項目的期限有先有后，有長有短。2、建筑工程保險的適用范圍2.1保險范圍建筑工程保險承保的是各類建筑工程。建筑工程保險適用于：各類民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、管道以及各種市政工程項目的建筑。2.2被保險人建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾方：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者；②工程承包人，即負(fù)責(zé)承建該項工程的施工單位，可分為總承包人和分承包人；③技術(shù)顧問，即由所有人聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)顧問；④其他關(guān)系方，如貸款銀行或其他債權(quán)人等。2.3投保人在國外，建筑工程保險的投保人一般是承包人。我國《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程和施工場地內(nèi)的自有人員及第三者的生命財產(chǎn)辦理保險，支付保險費(fèi)用；承包人必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地內(nèi)的自有人員生命財產(chǎn)和施工機(jī)械設(shè)備辦理保險，支付保險費(fèi)用。因此，我國建筑工程保險由發(fā)包人和承包人分別投保。3、保險標(biāo)的和保險金額保險標(biāo)的是保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系所指的對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。概括起來可分為物質(zhì)財產(chǎn)本身和第三者責(zé)任兩類。為了方便確定保險金額，建筑工程保險單明細(xì)表中列出的保險項目通常包括物質(zhì)損失、特種危險賠償和第三者責(zé)任三個部分。3.1物質(zhì)損失（1）建筑工程，包括永久性和臨時性工程及工地上的物料。建筑工程的保險金額為承保合同的總金額，即建成該項工程的實際造價，應(yīng)包括設(shè)計費(fèi)、材料設(shè)備費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、施工費(fèi)、保險費(fèi)、稅款及其他有關(guān)費(fèi)用。（2）工程所有人提供的物料和項目，指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項目。該項保險金額應(yīng)按這一部分的重置價值確定。（3）安裝工程項目，指未包括在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備安裝工程項目。該項目的保險金額按重置價值計算，應(yīng)不超過整個工程項目保險金額的20%，若超過20%，則按安裝工程保險費(fèi)率計收保費(fèi)，超過50%，則應(yīng)單獨投保安裝工程保險。（4）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備，指施工用的各種機(jī)器設(shè)備。其保險金額按重置價值確定。（5）工地內(nèi)原有建筑物，指不在承包工程內(nèi)，歸所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有建筑物或財產(chǎn)。該項保險金額可由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，但最高不得超過其實際價值。（6）場地清理費(fèi)，是發(fā)生承保危險所致的損失后為清理工地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。對大型工程該保險金額一般不超過合同價格的5%，對小型工程不超過合同金額的1%.（7）所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)，指不能包括在以上六項范圍內(nèi)的其他可保財產(chǎn)，其保險金額由保險雙方協(xié)商確定。以上七項保險金額之和，即可構(gòu)成建筑工程險物質(zhì)損失項目的總保險金額。3.2特種風(fēng)險賠償特種風(fēng)險是指保單明細(xì)表中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨和風(fēng)暴；特種風(fēng)險賠償則是保單中列明的上述特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失的賠償。3.3第三者責(zé)任險建筑工程保險的第三者責(zé)任，是指被保險人在工程保險期內(nèi)因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。第三者責(zé)任采用賠償限額，賠償限額由保險雙方當(dāng)事人根據(jù)工程責(zé)任風(fēng)險大小商定，并在保險單內(nèi)列明。4、建筑工程保險的保險責(zé)任范圍4.1自然事件建筑工程保險所承保的自然事件包括地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地陷下沉、山崩、雪崩、火山爆發(fā)及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。4.2意外事故建筑工程保險所承保的意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)、爆炸、飛機(jī)墜毀或物體墜落等。4.3人為風(fēng)險建筑工程保險承保的人為風(fēng)險有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。4.4第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任第三者責(zé)任部分的保險責(zé)任是指在保險期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區(qū)第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險人書面同意的被保險人因此而支付的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。5、建筑工程保險除外責(zé)任保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費(fèi)用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在的缺陷、物質(zhì)本身的變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費(fèi)用；（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用；（6）檔案、文件、帳簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；（8）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；（9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)損失；（10）除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。6、建筑工程保險的費(fèi)率6.1建筑工程保險費(fèi)率的組成（1）建筑工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場地清理費(fèi)、工地內(nèi)已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等，為一個總的費(fèi)率，整個工期實行一次性費(fèi)率。（2）建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨的年度費(fèi)率，如果保期不足一年，按短期費(fèi)率計收保費(fèi)。（3）保證期費(fèi)率，實行整個保證期的一次性費(fèi)率。（4）第三者責(zé)任險，實行整個工期一次性費(fèi)率。6.2確定建筑工程保險費(fèi)率的依據(jù)（1）保險責(zé)任范圍的大小，它與保險費(fèi)率成正比。（2）工程本身的危險程度。（3）承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗條件。（4）保險人本人以往承保同類工程損失的記錄。（5）工程免賠額的高低及第三者責(zé)任和特種危險的賠償限額。免賠額的高低與費(fèi)率成反比，第三者責(zé)任和特種危險的賠償限額則與費(fèi)率成正比。7、建筑工程保險的保險期限與保證期建筑工程的保險期限包括從開工到完工全過程，由投保人根據(jù)需要確定。7.1保險責(zé)任的開始時間建筑工程保險的保險期限開始有兩種情況：自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時起始，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。7.2保險責(zé)任的終止時間建筑工程保險的保險期限終止有三種情況：保單規(guī)定的終止日期，建筑工程完成移交給所有人時，所有人開始使用時，三者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。7.3保證期工程完成后，一般還有一個保證期。在保證期間如發(fā)生工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據(jù)建設(shè)工程施工合同承包人須負(fù)賠償責(zé)任，這是保證期責(zé)任。保證期責(zé)任是否加保，由投保人自行決定，但加保則要加交相應(yīng)的保費(fèi)。參考文獻(xiàn)[1]　馬永偉。保險知識讀本[Ｍ].北京：中國金融出版社，2000.[2]　許謹(jǐn)良。保險學(xué)原理[Ｍ].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，1997.