《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂完成 制度改革迫在眉睫

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

政策回顧

前后歷經(jīng)約3年時(shí)間，曾因各種原因兩度推遲后，《住房公積金管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的修訂工作終于有了階段性進(jìn)展。據(jù)悉，2014年年底，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部已經(jīng)基本完成了《條例》修訂的有關(guān)工作，并已形成修訂草案稿。如無意外，這份修訂草案稿將于近期上報(bào)國務(wù)院法制辦。

據(jù)報(bào)道，此次《條例》修訂草案稿中，對(duì)住房公積金用途方面的規(guī)定將更加多元化，住房公積金的提取使用范圍或?qū)⑦M(jìn)一步放寬，比如之前不同地方嘗試的用于支付房租、裝修款項(xiàng)，用于涉及個(gè)人重大民生支出的支付、異地繳存使用等。同時(shí)，修訂草案稿中還可能將寫入允許住房公積金用于向保障性安居工程提供長期建設(shè)貸款的有關(guān)內(nèi)容。

住房公積金的“前生今世”

現(xiàn)行《住房公積金管理?xiàng)l例》于1999年4月3日以中華人民共和國國務(wù)院令第262號(hào)頒布。作為維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平而制定的條例，其一直是全國住房公積金繳存、使用和管理的基本法律依據(jù)。

2002年3月24日，國務(wù)院根據(jù)全國住房公積金制度的發(fā)展情況，在總結(jié)各地實(shí)行住房公積金制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，公布了《國務(wù)院關(guān)于修改〈住房公積金管理?xiàng)l例〉的決定》，對(duì)全國統(tǒng)一的條例作了相應(yīng)修改。然而，至此之后到如今近13年過去，房價(jià)早已今非昔比、翻了幾番，相當(dāng)一部分購房者因?yàn)橘J款數(shù)額巨大而放棄住房公積金貸款，但相關(guān)條例卻再未得到修訂。

2009年10月，為了提高住房公積金使用效率，并拓寬保障性住房建設(shè)資金來源，住建部、財(cái)政部等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，允許試點(diǎn)城市在優(yōu)先保證職工提取和個(gè)人住房貸款、留足備付準(zhǔn)備金的前提下，可將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障性住房建設(shè)。如今，試點(diǎn)城市已經(jīng)由首批的28個(gè)增加到93個(gè)，截至2011年年底，地方住房公積金管理部門已向50%的項(xiàng)目發(fā)放了貸款，其中重慶、哈爾濱、天津、大連、長春、昆明、無錫等城市已按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)全部放款。

2011年10月27日，住建部副部長齊驥表示，住建部正在聯(lián)合各個(gè)部門，研究修訂公積金條例工作中，放開個(gè)人提取公積金用于支付住房租金的規(guī)定。2013年，部分城市出臺(tái)辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。

2014年10月，住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求各地放寬公積金貸款條件，包括連繳6個(gè)月就能申請(qǐng)貸款，第二套改善型普遍自住住房也可申請(qǐng)貸款等。同時(shí)，推進(jìn)公積金異地貸款，實(shí)現(xiàn)異地互認(rèn)、轉(zhuǎn)移接續(xù)，并取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。此外，提出發(fā)放率低于85%的城市適當(dāng)提高首套房貸款額度，以提高公積金使用效率和發(fā)放率。目前，已經(jīng)有包括北京、長春、杭州等40余個(gè)城市不同程度地放寬了公積金貸款政策。

住房公積金“飽受詬病”

住房公積金制度作為一種互助型的住房保障制度，在改革舊的福利住房制度，推動(dòng)住房商品化、市場化，加快住房建設(shè)、擴(kuò)大住房消費(fèi)，改善城鎮(zhèn)居民的居住水平以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等多方面，都發(fā)揮了重要的作用。經(jīng)過二十余年的不斷發(fā)展，該制度在實(shí)踐中得以不斷完善與發(fā)展，缺點(diǎn)被不斷克服，但不得不正視的是，其中弊病仍然存在。

多年來，公眾對(duì)公積金“提取難”、“范圍窄”、“門檻高”、“收益低”的質(zhì)疑聲越來越多，公積金“交錢容易取錢難”是不少公眾反映的共性問題，甚至有人提出住房公積金具有“劫貧濟(jì)富”的嫌疑，造成了很多不公平。同時(shí)，公積金提取范圍過窄，部分城市明文規(guī)定的“租房可以提取”實(shí)際操作起來是一紙空文，而戶籍地、就業(yè)地的限制，也使公積金異地貸款的門檻相對(duì)較高。曾經(jīng)給不少人帶來實(shí)惠的公積金，如今卻飽受詬病。

住房公積金制度飽受詬病的原因之一，在于數(shù)額巨大的住房公積金，由于購房能力、地域限制等提取困難，大部分都成為了“沉睡”的財(cái)富，造成了“資源浪費(fèi)”。按照政策規(guī)定，住房公積金保值增值的渠道有三個(gè)：銀行存款、住房公積金貸款、購買國債，其中，主渠道是公積金貸款。一方面，住房公積金的收益并不會(huì)用于公積金繳納者身上；另一方面，大部分無法提取的公積金只能獲得較低的存款利率，很難跑贏通貨膨脹的速度，在物價(jià)飛漲的同時(shí)，這些數(shù)額巨大的住房公積金的保值增值功能略顯不足。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月末，全國繳存住房公積金職工1.07億人，繳存總額7.03萬億元，職工提取總額3.49萬億元，繳存余額3.54萬億元。目前，我國282個(gè)設(shè)區(qū)城市中，有49個(gè)城市的公積金利用率超過85%，107個(gè)城市超過75%，剩下126個(gè)城市約在50%至75%之間。也就是說，我國近一半的設(shè)區(qū)城市公積金使用率沒有達(dá)到銀行存貸比。

但此前，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金司司長張其光曾強(qiáng)調(diào)，“說‘3萬多億元公積金在沉睡’，其實(shí)是一種誤解。”據(jù)張其光介紹，繳存余額并不代表就是“沉睡”的資金，這部分資金用于三方面：全國住房公積金個(gè)人住房貸款余額2.43萬億元，保障性住房建設(shè)試點(diǎn)項(xiàng)目貸款余額431億元，購買國債余額62億元，合計(jì)約2.47萬億元。因此，截至2014年8月末，住房公積金結(jié)余資金為1.07萬億元。“全國住房公積金的資金使用率為70%，接近商業(yè)銀行水平；資金不良率0.038%，遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，資金總體安全。”張其光說。

與此同時(shí)，張其光也承認(rèn)，當(dāng)前各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在不平衡的問題。我國35個(gè)大中城市的住房消費(fèi)資金需求占過去一年住房消費(fèi)額的30%，而資金供應(yīng)分布在各個(gè)城市，所以資金的歸集速度跟不上貸款速度，造成了這些城市公積金貸款“錢緊”、“錢荒”。而另一部分城市對(duì)貸款條件要求過嚴(yán)，住房貸款發(fā)放率較低，影響了繳存職工的合法權(quán)益，也削弱了住房公積金制度的互助作用。

另一方面，近年來多被提及的“劫貧濟(jì)富”說認(rèn)為，只有買得起房的人才能夠享受到住房公積金提供的主要好處之一，即低息貸款，而隨著這幾年來房價(jià)的驚人飛漲，一般中低收入者雖然在強(qiáng)制繳存的規(guī)定下仍然繳納了公積金，卻并沒有能力購房，其住房公積金只能存于公積金管理中心，供中高收入者低廉地使用公積金貸款，無力購房者實(shí)際上承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)后卻無法享受到制度優(yōu)惠，甚至還要承受利息損失，導(dǎo)致“窮人補(bǔ)貼富人”的情況出現(xiàn)。

此外，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)制性，導(dǎo)致全國范圍內(nèi)不同地區(qū)、不同單位的住房公積金繳納金額、標(biāo)準(zhǔn)都各不相同。這使得住房公積金制度在一定程度上淪為體制內(nèi)公職人員及國企員工獲得工資外福利并得以合理避稅的工具，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)之間、不同性質(zhì)的企業(yè)之間繳存比例、繳存基數(shù)不一，導(dǎo)致職工總收入的差距越拉越大。

與此同時(shí)，由于住房公積金管理采取“房委會(huì)決策、公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督”的運(yùn)行方式，導(dǎo)致住房公積金的所有者并無監(jiān)督權(quán)，而缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致公積金管理存在混亂，時(shí)有挪用等現(xiàn)象出現(xiàn)；此外，住房公積金管理中心并非獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，并不具備承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和民事責(zé)任的能力，也增加了住房公積金的管理風(fēng)險(xiǎn)。

住房公積金具有保障性質(zhì)，近年來，住房公積金制度最初設(shè)定的互助性住房保障功能卻日漸弱化，為避免這一惠民的社會(huì)保障制度淪為雞肋，改革迫在眉睫。此前，全國多地已有調(diào)整公積金政策的舉動(dòng)，《人民日?qǐng)?bào)》2014年12月3日在題為《地方先行，尋路公積金改革》的報(bào)道中，對(duì)2014年以來全國多個(gè)城市調(diào)整公積金政策給出的評(píng)價(jià)是，“地方的這種政策調(diào)整，逐漸為進(jìn)展緩慢的全國公積金制度改革描繪出大方向。”