“以房養(yǎng)老”保險面世 市民：不如放租穩(wěn)妥

首款以房養(yǎng)老的保險產(chǎn)品終于揭開神秘面紗。近日，保監(jiān)會正式批復(fù)了幸福人壽《關(guān)于保險條款和保險費(fèi)率審批的請示》。這意味著，自去年7月1日，保監(jiān)會敲定在北京、上海、廣州、武漢4個城市試點“以房養(yǎng)老”以來，國內(nèi)首個“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品正式面世。
　　近日，記者走訪了廣州天河區(qū)的多個老年人活動中心，受訪的老人普遍表示，知道“以房養(yǎng)老”保險但不會購買相關(guān)產(chǎn)品。
　　名詞解釋
　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，俗稱保險版“以房養(yǎng)老”，指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。“以房養(yǎng)老”源于歐洲，在美、日等國發(fā)展已趨成熟。
　　首款產(chǎn)品 投保后不受房價下跌影響
　　從保監(jiān)會官網(wǎng)公布的《幸福房來寶》產(chǎn)品條款來看，該產(chǎn)品保險條款由合同構(gòu)成、提供的保障、養(yǎng)老保險金的給付、延期年金等部分組成。投保范圍是60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人。
　　根據(jù)產(chǎn)品費(fèi)率表顯示，當(dāng)延期年金無身故和退保利益時，以每100萬元有效保險價值計算，一投保年齡為60歲的男性，延期年金交費(fèi)年度數(shù)（特定期限年度數(shù)）為26年，延期年金年交保費(fèi)2544元，投保人月度基本養(yǎng)老保險金額為2514元（可實際領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金額為基本養(yǎng)老保險金額扣除應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用之后的凈額）。
　　老年人與保險公司簽訂合同時，雙方將確定基本養(yǎng)老保險金額，這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，將不能變更。不過，老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用，如部分房屋評估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。
　　如果老年人在保單生效之后選擇退保，將承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，如養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用及損失賠償，如果在一定期限內(nèi)老年人無法償還，保險公司將對抵押房屋行使處分權(quán)，即出售(變賣)抵押房屋。
　　無論是投保人也好，保險公司也好，“保險版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險和不確定性都來自房價的波動。
　　幸福人壽方面向記者表示，該產(chǎn)品是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司后，可繼續(xù)住在原有房屋中選擇“居家養(yǎng)老”，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故。“‘幸福房來寶’為非參與型以房養(yǎng)老產(chǎn)品，即幸福人壽不參與房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。”
　　同時，該產(chǎn)品的猶豫期為30天，在投保前給老人更多的時間考慮是否投保。這比一般保險產(chǎn)品15天的猶豫期延長了“反悔權(quán)”時間。
　　市民反響 “以房養(yǎng)老”不如放租穩(wěn)妥
　　前不久，保監(jiān)會發(fā)布《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點統(tǒng)計制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點的企業(yè)自今年3月1日起逐月上報業(yè)務(wù)開辦情況。盡管監(jiān)管層督促保險公司盡快發(fā)布以房養(yǎng)老產(chǎn)品，但“以房養(yǎng)老”試點近一年，各保險公司都在觀望，市場上鮮有保險企業(yè)推出相關(guān)產(chǎn)品。那么，此次相關(guān)產(chǎn)品的獲批是否能夠如愿破除“以房養(yǎng)老”遭遇的尷尬？
　　近日，記者走訪了廣州天河區(qū)的多個老年人活動中心，受訪的多位老人普遍表示，“在電視上看到‘以房養(yǎng)老’保險的新聞，也知道一些，但還是不會購買相關(guān)保險產(chǎn)品”。
　　在石牌街星光老年人活動中心，正在看報的李伯表示，“‘以房養(yǎng)老’難以接受”。他告訴記者，房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù)，辛苦了一輩子買了套房，如果抵押給保險公司，子女就繼承不了。
　　對于天園街道老人活動管理員張伯來說，“房子抵押給銀行、保險公司，房子漲了也沒我的份，不如出租，每月拿一筆錢，比較穩(wěn)妥”。張伯告訴記者，自己現(xiàn)在有一套放租，40多平方米的房子每月能收2000元房租，加上管理員工資，一個月有5000多元入賬。
　　一名正在了解“幸福房來寶”的女士認(rèn)為，產(chǎn)品還不完善。她坦言，雖然保險公司不參與房產(chǎn)增值收益，但在房子評估上是以什么標(biāo)準(zhǔn)評估、由誰來評估、房價下跌后保險公司承擔(dān)多大比例的風(fēng)險等問題還存在疑問。
　　另外，記者從其他一些壽險公司獲悉，目前對研發(fā)以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品興趣不大，主要考慮到保險、銀行等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險大等。
　　一名保險公司負(fù)責(zé)人透露，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時，使用年限更是所剩無幾。
　　同時，對銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)來說，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時間越長，風(fēng)險越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。因此很多銀行和保險公司謹(jǐn)慎觀望，小心試點。