09年一級建造師考試《法規(guī)及相關知識》輔導資料（118）

　　4．保險金額和保險價值

　　保險金額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

　　保險價值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時約定的保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。確定保險價值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時保險標的的實際價值確定，即由當事人在訂立合同時，在合同中明確約定并載明；二是根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。

　　財產(chǎn)保險中，對保險價值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價值為足額保險；保險金額小于保險價值是不足額保險。根據(jù)《保險法》第40條的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

　　《保險法》第44條還規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。”

　　[重點解析]

　　1．為什么保險金額不得超過保險價值呢?因為，如果允許保險金額超過保險價值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車價值10萬元，如果允許其投保的保險金額為1000萬元，則投保人可能會由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險當成了賭博。

　　2．理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當于保險公司買下了相應的保險標的。那么，我付出了錢，該標的自然就應該歸我了。

　?。ǘ┍ｋU合同的分類

　　根據(jù)不同的標準，保險合同可以作如下分類：

　　1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　　（1）財產(chǎn)保險合同

　　[重點解析]

　　第三者責任險的本質(zhì)是保險公司代為賠償。

　?。?）人身保險合同

　　2．強制保險合同與自愿保險合同

　　[重點解析]

　　此處的分類能理解即可。

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