農(nóng)地抵押貸款強化風險設計 多地加速試點農(nóng)地抵押貸款

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    農(nóng)地抵押貸款強化風險設計

    抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)，風險補償基金是否夠用，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障是下一步農(nóng)地抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵

    十八屆三中全會后，山西、四川等多地開始加速農(nóng)村土地抵押類貸款試點。在吉林、山東等一些前期已經(jīng)開展試點的地區(qū)采訪了解到，農(nóng)地抵押相關(guān)貸款有效解決了農(nóng)民融資難題。

    從各地試點來看，農(nóng)地抵押類貸款的風險總體較小，但也有一些基層金融人士認為，如果更大范圍推開，還需要在推進抵押收回的農(nóng)地處置、擴充風險補償基金等方面加強制度設計。

    同時，專家認為，在進一步擴大試點基礎上，應加快農(nóng)村確權(quán)頒證步伐等配套制度建設，為賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利創(chuàng)造條件。

    多地加速試點農(nóng)地抵押貸款

    十八屆三中全會提出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能”后，各地農(nóng)地抵押類貸款試點正加速推進。山西省已在去年12月份提出，將在靈丘縣等13個縣市、區(qū)全面開展土地收益保證貸款的試點工作。

    1月初，人民銀行[微博]成都分行和四川省農(nóng)業(yè)廳等部門聯(lián)合印發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作方案》，決定在成都等8個市9個縣市、區(qū)開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點。

    近年來，山東、吉林、重慶等地在部分地區(qū)已先期開展了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押或農(nóng)地收益貸款的相關(guān)試點工作，包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”、“農(nóng)村土地收益保證貸款”、“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”、“農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款”等多種形式，但總體上范圍較小，近期各地試點明顯加速了農(nóng)地抵押類貸款的進程。

    在一些先期試點地區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地抵押貸款創(chuàng)新，在一定程度上增加了農(nóng)民的“財產(chǎn)權(quán)利”，為“三農(nóng)”提供了更多融資支持，受到當?shù)厝罕姷臍g迎。

    吉林省在全國率先提出并于2012年8月20日在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點工作。目前，全省已有42個縣共發(fā)放貸款近3.56億元，使8721個農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)受益。

    梨樹縣西平安村八社村民王海波說，他2013年7月用自家的18畝地貸了4.8萬元的3年期貸款。“以前管親朋好友和鄉(xiāng)親們借，一年12%的高利息不說，心里壓力也大。后來有了土地收益保證貸款，利息只有8%左右，辦得快，特別方便。拿貸款建了個大棚，一年能賺四五萬元。”

    重慶市于2010年開展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋及林權(quán)抵押融資為核心的農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資，至2013年7月已提供“三權(quán)”融資398.5億元。

    探索多種方式防范風險

    在多個試點地區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，為防范金融風險及農(nóng)民失地風險，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，并且還建立了一些與農(nóng)地抵押相配套的物權(quán)融資公司及產(chǎn)權(quán)登記制度等，對推動試點順利運行起到重要作用。

    為防范風險，多地嘗試建立風險緩沖機制。為分擔貸款風險，重慶建立了“三權(quán)”抵押貸款風險補償基金，即通過市、區(qū)縣兩級財政資金補助，如遇農(nóng)戶無法歸還貸款，由政府給予金融機構(gòu)適當補償，補償標準為損失的20%～30%，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔風險的格局。

    據(jù)吉林省金融辦介紹，試點中省財政已安排3000萬元作為土地收益保證貸款周轉(zhuǎn)基金的首期資金，60個縣市、區(qū)中的42個也準備了2500萬元，有效減少金融機構(gòu)風險。

    成立專業(yè)化中間機構(gòu)，為抵押、貸還款辦理相關(guān)手續(xù)也是不少地區(qū)的通行做法。梨樹縣試點中，如果貸款農(nóng)戶出現(xiàn)貸款問題，物權(quán)公司代為墊付，然后再掛牌流轉(zhuǎn)收益抵押的土地。四川省則提出，如借款人不能按時償還金融機構(gòu)貸款，由融資性擔保公司代為償還金融機構(gòu)貸款，融資性擔保公司代償貸款后，可將獲得的土地經(jīng)營權(quán)階段性再流轉(zhuǎn)，收回代償本息后，土地經(jīng)營權(quán)退還給借款人。

    還有一些試點地區(qū)建立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易所等專業(yè)機構(gòu)。棗莊建立起市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)有形市場交易網(wǎng)絡，對土地使用產(chǎn)權(quán)進行客觀的評估，并公開交易，保障了交易雙方的利益。

    在不少試點區(qū)域，還制定了防范農(nóng)民失地相關(guān)措施。山東棗莊市農(nóng)業(yè)局三農(nóng)服務中心主任徐占啟說，棗莊市規(guī)定土地合作社用于抵押貸款的土地最多不超過1/3，同時要求土地使用產(chǎn)權(quán)抵押的年限不能超過3年，這就保證了加入合作社的農(nóng)民始終擁有絕大部分的土地使用產(chǎn)權(quán)。山西省也提出，借款人需將其承包地面積1/3用于滿足基本生活保障，剩余2/3可用于土地收益保證貸款。

    穩(wěn)步推進仍需完善相關(guān)配套

    從各地試點來看，農(nóng)地抵押類貸款的風險總體較小，但也有一些基層金融人士認為，如果更大范圍推開，因抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)，風險補償基金是否夠用，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障等問題也將更為突出，農(nóng)地抵押類貸款宜充分試點，逐步推進，同時應加快相關(guān)法律配套，為“三農(nóng)”拓寬融資渠道保駕護航。

    首先是逾期貸款發(fā)生后農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)仍有待檢驗。梨樹縣自開展農(nóng)地收益保證貸款以來，未出現(xiàn)不良貸款。但梨樹縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責任公司總經(jīng)理馬日馳、梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三農(nóng)業(yè)務部經(jīng)理萬繼紅都認為，如果真發(fā)生農(nóng)民“賴賬”行為，農(nóng)民土地是否能順利流轉(zhuǎn)仍難確定，“自家的地不讓別人種怎么辦?”“別人怕惹麻煩不愿意租怎么辦?”這種狀況在農(nóng)村很可能發(fā)生。

    其次是風險補償基金的規(guī)模有待擴大。雖然一些地區(qū)為降低金融機構(gòu)風險，建立了風險補償基金，但基層人士反映補償基金的規(guī)模相比貸款額明顯偏小，如吉林省試點縣平均只有幾十萬元，而有的縣的農(nóng)地貸款超過1.6億元，保障能力仍很不足。

    此外，相關(guān)法律需盡快完善，打消金融機構(gòu)疑慮。一些金融機構(gòu)人士表示，雖然試點地區(qū)政府部門允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，但《擔保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權(quán)抵押，一旦引起糾紛，怕相關(guān)權(quán)益難以得到法律支持。

    萬繼紅等人士認為，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)貸款宜循序漸進、逐步推廣，避免在法律法規(guī)還不是十分健全的情況下，引發(fā)農(nóng)民“失地”產(chǎn)生社會矛盾。有專家建議，目前應加快農(nóng)村確權(quán)頒證的步伐，賦予土地清晰完整的產(chǎn)權(quán)，為抵押貸款創(chuàng)造條件。

    雖然普通種植業(yè)經(jīng)營的風險并不大，但農(nóng)地抵押貸款用來經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟作物種植、設施農(nóng)業(yè)的市場風險要大得多。專家認為，目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展明顯不足，宜結(jié)合農(nóng)地抵押貸款試點，在各地加快推進農(nóng)業(yè)保險，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營及農(nóng)民“失地”風險。

    此外，針對目前普通農(nóng)戶土地規(guī)模小，貸款額度低的問題，一些專家建議，應適度擴大農(nóng)民可抵押物的范圍，賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)，降低單一耕地抵押的風險。“可依照土地收益保證貸款這類創(chuàng)新模式，向林權(quán)、草場權(quán)、水域權(quán)等領域延伸，實現(xiàn)多方共贏。”吉林省金融辦主任高材林說。 

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